銀行と連携せずに、自分の純資産を管理する方法

純資産の管理に「銀行連携」が必ずしも必要ない理由

多くの純資産管理アプリは、最初のステップとしてオンラインバンキングの連携を求めます。PlaidのようなアグリゲーターにIDとパスワードを渡し、取引履歴を継続的に読み取る権限を与えて、そのアプリ自身のクラウドサーバーに同期させる仕組みです。手入力の手間は省けますが、代わりにあなたの銀行の認証情報、あるいは継続的な読み取り権限を持つトークンが、名前も知らない第三者の手に渡り、あなたと銀行のあいだに割り込むことになります。何年分もの取引履歴が、あなたの管理の及ばない場所に取り込まれ、保存され、そのアグリゲーター自身のペースで更新され続けます。しかし純資産という数字そのものは、そこまで詳細な取引記録を必要としません。必要なのは、それぞれの口座が今いくらの価値を持つかだけです——普通預金の残高、証券口座の評価額、住宅ローンの残債。3年前のコーヒー1杯の履歴まで読み取る必要はないのです。

手動記録は思ったより簡単：口座ひとつにつきカード1枚

ArkFlowは発想を逆転させます。すべての取引を同期してから純資産だけを抽出するのではなく、各口座の現在の残高を直接入力する方式です。カード1枚が管理するのは、名前、現在の残高または評価額、通貨、メモといったわずかな項目だけ。銀行口座、クレジットカード、現金、株式、投資信託、貴金属、暗号資産、仮想口座——それぞれが独立したカードになります。残高を更新するときは、そのカードを開いて数字を書き換えるだけ。オンラインバンキングにログインしてスクリーンショットを撮り、スプレッドシートに貼り付けるより速く、4つも5つもアプリを行き来して情報を探す必要もありません。最初にすべての口座を入力するのに10〜15分ほどかかりますが、その後の更新はたいてい数秒で済みます。

複数通貨・複数資産タイプをひとつの数字にまとめる

資産が異なる通貨や異なるタイプにまたがっている場合——ある通貨での現金、別の通貨での証券口座、いくらかの金など——手作業でいちばん厄介なのは為替レートの換算と単位をそろえることです。今日のレートは先月のレートと違いますし、金をグラムで見るかオンスで見るかでも計算を間違えやすいものです。ArkFlowはすべてのカードを現在の為替レートで自動的に基準通貨に換算し、iOSでは株式・投資信託・貴金属・暗号資産の市場価格も自動で同期します（Androidは現在手動更新が必要で、自動同期は開発中です）。結果として、保有するすべての通貨・資産タイプを横断したひとつの純資産の数字が得られ、電卓は不要、レートが動いても計算をやり直す必要はありません。

負債も含めてこそ、本当の純資産になる

資産だけを数えると、実態より高く見える、現実離れした数字になってしまいます。住宅ローン、自動車ローン、クレジットカードの残高といった負債、そして未収金（人に貸してまだ返してもらっていないお金）も、資産と同じように時間や為替レートで変動するため、計算に含めるべきです。ArkFlowでは負債や未収金も資産と同じように独立したカードとして記録し、同じ基準通貨に換算したうえで、合計を出す際に差し引くか加算します。出てくるのは総資産から総負債を引いた、あなたが本当に持っている金額であり、負債の存在を無視した口座残高の単純な合計ではありません。この数字は、住宅ローンの元金を返済したりクレジットカードの残高をゼロにしたりするたびに意味のある形で変化し、残高だけが作り出す錯覚ではなく、本当の財務の軌跡を映し出します。

手動での純資産管理が向いている人

口座の数が管理できる範囲にとどまっていて——毎日何十ものポジションを調整するプロのトレーダーではなく——銀行の認証情報を第三者のアグリゲーターに渡したくないなら、手動入力とわかりやすいカード形式の組み合わせは、思っているより手間がかかりません。ほとんどの残高は月に1、2回更新すれば十分に実態を反映しますし、値動きの速い株式・投資信託・貴金属・暗号資産は自動価格同期が補ってくれます。本当の価値はデータがどれだけリアルタイムかではなく、5つも6つものアプリに散らばっていた情報が初めてひとつの場所にまとまり、印象で見積もるのではなく「今、自分の純資産はいくらか」にいつでも答えられることにあります。

ArkFlowが対応する資産タイプの全リストは資産管理ガイドをご覧ください。複数の通貨にまたがる資産をお持ちの場合は複数通貨の資産管理ガイドで詳しく解説しています。プライバシーをより重視する方はプライベート家計管理アプリガイドもご覧ください。iOS版をダウンロード、またはAndroid版をダウンロードしてぜひお試しください。