Comment suivre son patrimoine net sans connexion bancaire ?

Pourquoi « connecter sa banque » n'est pas vraiment nécessaire

La plupart des applications de suivi de patrimoine commencent par vous demander de connecter votre compte bancaire en ligne, via un agrégateur tiers comme Plaid, qui lit ensuite vos transactions en continu et les garde synchronisées. Ce confort a un vrai coût : vos identifiants bancaires, ou un jeton d'accès permanent, sont confiés à une société dont vous n'avez peut-être jamais entendu parler, placée entre vous et votre banque. Des années d'historique de transactions sont extraites et stockées hors de votre contrôle, rafraîchies selon un calendrier que vous ne maîtrisez pas. Pourtant, le patrimoine net, en tant que chiffre, n'a besoin d'aucun de ces détails de transaction — il lui suffit de savoir ce que vaut chaque compte à l'instant présent : le solde d'un compte courant, la valeur d'un portefeuille boursier, le capital restant dû d'un prêt immobilier. Nul besoin de lire trois ans d'achats de café pour obtenir ce chiffre.

La saisie manuelle, plus simple qu'il n'y paraît : une carte par compte

ArkFlow inverse l'approche habituelle. Plutôt que de synchroniser toutes les transactions puis d'en extraire le patrimoine net, vous saisissez directement le solde actuel de chaque compte, et chaque carte ne suit que les quelques champs qui vous intéressent réellement : un nom, un solde ou une valeur de marché actuelle, une devise, une note. Comptes bancaires, cartes de crédit, liquidités, actions, fonds, métaux précieux, cryptomonnaies, comptes virtuels — chacun devient sa propre carte. Mettre à jour un solde revient à ouvrir cette carte et changer un chiffre, ce qui est plus rapide que de se connecter à un site bancaire, faire une capture d'écran, puis la coller dans un tableur — et cela évite de jongler entre quatre ou cinq applications différentes pour retrouver l'information. Constituer le portefeuille initial prend une dizaine de minutes ; les mises à jour suivantes ne prennent souvent que quelques secondes.

Regrouper plusieurs devises et types d'actifs en un seul chiffre

Si vos actifs sont répartis entre plusieurs devises ou plusieurs types — des liquidités dans une devise, un compte-titres dans une autre, un peu d'or de côté — la partie difficile à faire à la main est la conversion des taux de change et l'harmonisation des unités, d'autant que le taux d'aujourd'hui n'est pas celui du mois dernier, et que l'or coté au gramme ou à l'once prête facilement à confusion. ArkFlow convertit automatiquement chaque carte dans la devise de référence de votre choix au taux de change en direct, et synchronise les cours actuels des actions, fonds, métaux précieux et cryptomonnaies sur iOS (sur Android, la mise à jour est actuellement manuelle, la synchronisation automatique étant en développement). Résultat : un seul chiffre de patrimoine net, toutes devises et tous types d'actifs confondus, sans calculatrice et sans rien à refaire quand les taux bougent.

Les dettes comptent aussi — c'est ce qui en fait un vrai patrimoine net

Ne compter que les actifs donne un chiffre gonflé, déconnecté de la réalité. Un prêt immobilier, un crédit auto, un solde de carte de crédit — ces dettes, ainsi que les créances comme l'argent prêté à un proche et non remboursé, doivent entrer dans le calcul, car elles évoluent dans le temps et avec les taux de change tout comme les actifs. ArkFlow permet d'enregistrer dettes et créances sous forme de cartes, de les convertir dans la devise de référence de la même façon que les actifs, puis de les soustraire ou de les ajouter au total. Ce qui en ressort, c'est ce que vous possédez réellement : actif total moins passif total, et non une simple addition de soldes de comptes qui ferait comme si aucune dette n'existait. Ce chiffre évolue sensiblement à mesure que vous remboursez un prêt immobilier ou soldez une carte de crédit, reflétant votre vraie trajectoire financière plutôt qu'une illusion de soldes isolés.

À qui s'adresse le suivi manuel du patrimoine net

Si votre nombre de comptes reste gérable — vous n'êtes pas un trader professionnel qui rééquilibre des dizaines de positions chaque jour — et que vous préférez ne pas confier vos identifiants bancaires à un agrégateur tiers, la saisie manuelle avec une interface claire en cartes est plus simple qu'il n'y paraît. La plupart des soldes n'ont besoin d'être mis à jour qu'une ou deux fois par mois pour rester représentatifs, et les actifs qui bougent le plus vite — actions, fonds, métaux précieux, cryptomonnaies — bénéficient de la synchronisation automatique des cours pour combler l'écart. La vraie valeur n'est pas dans le caractère temps réel des données, mais dans le fait de rassembler enfin, au même endroit, des informations éparpillées entre cinq ou six applications différentes, pour pouvoir répondre à « quel est mon patrimoine net actuellement » sans deviner.

Pour la liste complète des types d'actifs pris en charge par ArkFlow, consultez le guide de gestion des actifs ; si votre argent est réparti dans plusieurs devises, le guide multi-devises entre dans le détail ; et si la confidentialité est votre priorité, consultez le guide de la finance privée. Ou téléchargez pour iOS ou téléchargez pour Android pour l'essayer.